业绩垫底的网商银行 为何还要继续做“傻子”？

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小微企业的存续和发展关系到国家经济的长远发展，因此受到了国家的高度重视，并希望金融机构在助力小微方面发挥更大作用。传统银行与新兴银行均积极参与其中，以期化解小微融资难，推动普惠金融发展。而作为普惠金融代表的网商银行近日却交出了一份颇为“矛盾”的成绩单。

4月30日公布的网商银行年报显示，2018年，该银行净利润为6.7亿元，在目前所有已公布年报或财报的银行中，利润几乎垫底。一个累计服务小微用户数（截至目前超过1600万户）远超一般传统银行的“普惠翘楚”却利润垫，干的活多，却挣得少，被业界称为“傻子银行”。背后的原因是什么？

“傻子银行”的普惠梦想

对“傻子银行”的称号，4月22日刚上任的网商银行新任行长金晓龙对记者表示，利润从来不是网商银行在意的目标，网商银行从成立之初就确定只做一件事：服务好小微企业网商银行成都地推招聘，解决他们的痛点和问题。

融资难、融资贵、融资慢一直是制约我国小微企业发展的瓶颈。作为国民经济的主力军之一的小微企业金融需求更加旺盛，呈现出“急迫、小额、分散、短期”等特点。但据不完全统计，我国约9000万家小微企业（含个体工商户）中，由于自身规模小、信息透明度低、风险承受能力差，仅有不到三成企业能够融到资。

为了专注普惠金融，专注服务小微，从成立一开始，网商银行就明确只做一件事：做金融体系的有益补充，坚决服务“长尾”客户，服务广大的小微网商、个人创业者和普通消费者，特别是其中的农村消费群体。当这些小微成为“大户”，就不再是其服务对象。

金晓龙指出，小微经营者往往是一家人的温饱支撑和希望所在，帮助了他们，就等于帮助了千千万万家庭。在任何一个国家，无论经济发展程度如何，其经济结构中必然存在小店或路边摊这样毛细血管一样的经济单元。这个体量微小但数量庞大的群体不应被忽视，他们的需求应该被看到，因此网商银行希望一直保持自己的初心，坚持自己的普惠梦想。

通过业务模式持续创新，网商银行正让小微们的金融需求更加便利地得到满足，其普惠金融梦想一直走在路上：与支付宝合作“多收多贷”获得更多的线下商户；结合阿里新零售策略提供线上线下全链路服务（存货融资、预付融资、自保理业务等）；与税务局合作开展基于小微企业缴税信用的授信；与县域政府协同建立区域专属模型以提供“旺农贷”服务三农等等。

金晓龙透露，截至4月30日，网商银行服务的小微商家已超过1600万家，但离目标还很远，很多小微企业的贷款难问题还没有解决。今年，网商银行有且只有一件事就是：继续服务更多的小微商家，并尽量降低给小微商家的贷款利率，给他们减负。

“如果说我们继续做这件事是傻子，那我们要继续当一家傻子银行。”金晓龙说。

追梦路上的青春风雷

网商银行是中国第一批成立的5家民营银行之一，由蚂蚁金服发起成立，于2015年6月正式开业。马云在成立仪式上曾经表示，他的梦想是未来五年网商银行能服务1000万家中小企业。但其目标早已经超额实现。

网商银行积极响应国家解决小微企业融资难、融资贵的号召，脱颖而出成为普惠的新兴银行。相关数据显示，网商银行刮起了“多，快，广，省”的青春风暴，成为了践行普惠的青年军。

用户多：近日，《银行业服务小微实践调查》报告显示，过去一年中，各家银行服务小微企业的数量都有增加，民营银行中的”黑马”网商银行还以服务了全国1/6的小微商家脱颖而出，成为中国服务小微企业数量最多的银行。网商银行2018年年报显示其累计服务小微企业1227万户，在已公布数据的银行中是最高的。

增速快：近三年数据可发现，网商银行服务小微企业的数量每年都保持住了100%的高速增长。从2016年底的277万户，到2017年底的571万户，再到2018年底的1227万，仅18 年一年就新增覆盖656 万户。服务用户数是个硬指标，许多业内人士认为，在助力小微领域，贷款户数比余额更能反映切实服务小微的力度。

用户广：网商银行重新定义了小微战场。国标对普惠型小微贷款的标准是单户贷款1000万元及以下，而网商银行2018年户均余额为2.6万元，是小微中的小微。其服务的用户中有超过600万码商，他们多数是个体经营户，小、散，但整体规模却很大，服务好了这些中国经济的毛细血管，有利于经济和社会稳定。

利率省：网商银行2017年贷款利率降低了1个点，2018年又继续降低1.2个点，持续降价让利小微企业更加有利于促进实体经济发展。

盈利少并不意味能力差。近日，中金公司发布的分析报告称：网商银行盈利能力在持续提升，是为真正可持续的普惠金融。网商在持续降低贷款利率让利客户的同时，通过稳步下降的资金成本保障自身NIM 持平于5.4%，反映了网商为商户提供从资产管理到贷款的全链路服务行之有效、进入到良性循环。其净手续费收入同比增长189%至16.4 亿元、营收占比提升 至26%，反映了网商提供的基金代销及各类账户服务受客户认可。

报告指出，网商银行作为中国服务小微企业的互联网标杆银行，已经成为中国小微企业服务的领跑者。

梦想的背后与远方

金融科技使这普惠青青风暴成为可能，是梦想背后的坚实基础。网商银行没有网点，没有客户经理，没有地推人员，却能实现几百人在短短的三年多时间服务了1600万的小微企业，背后有蚂蚁金服大数据、云计算等新技术的金融技术硬核。

大规模小额信贷一直是困扰普惠金融实现的难题。网商银行通过技术支撑的“310”全流程线上贷款模式，即3分钟申贷，1秒钟放款，全程0人工介入，每笔贷款的平均运营成本仅为2块3，其中2元为计算和存储硬件等技术投入费用，实现了低成本、高效率的普惠金融服务可得。

“310”模式还从线上的卖家和中小企业类“网商”拓展到线下的小摊小贩类“码商”，这进一步打开了科技破解小微企业融资难的新空间，降低了金融服务成本网商银行成都地推招聘，实现了商业上的可持续发展。

金融风险评估同样是普惠金融的核心，网商银行基于蚂蚁大数据平台，借鉴蚂蚁小贷多年的风控模型经验，建设了基于数据的贷前、贷中、贷后一整套风控能力。最新的数据显示，网商银行不良率控制在1%左右，复贷率35%，准时还款率99.15%，优于行业水平。

这主要包括：贷前进行客户画像，确定客户预授信；贷中支用时，采用大数据流式计算技术实时判断客户风险；贷后基于数据对客户经营状况、行业状况等进行监控预警，并及时采取有效措施；如果出现不良情况，也将根据数据对不同客群采取不同的催收策略。

关于普惠金融梦想的未来，协同高质量发展是方向。毕竟个体力量非常微弱，只有所有金融机构都强大起来才能更好地为中小微企业提供优质服务。采取开放式模式连接不同类型的机构，共建新型金融服务生态圈，应是网商银行等普惠金融机构的必然之路。

据了解，网商银行正通过“凡星计划”，向行业开放所有能力和技术，与金融机构共享“310”模式，将与1000家各类金融机构携手，建立多层次完备的信用体系，在完善中国的金融体系的同时共同为3000万小微经营者提供金融服务。