人物｜借贷宝副总裁王亮：创新要敢于不走寻常路

四川新闻网成都1月28日讯（杨鹏）自去年国内著名股权私募机构九鼎控股推出熟人间借贷平台借贷宝后，立刻引起互联网金融界的高度关注，最近宣布又完成25亿元融资，估值超500亿。获得投资人高度认可的同时，一些负面声音也时隐时现。近日，一个名为“北京九叔”的微博就称已以实名的方式，举报“借贷宝”及其股东多项违规，再次将“借贷宝”推向风口浪尖……

作为互联网金融新产品的“借贷宝”，为何一经上线，就多次被卷入舆论风波？“借贷宝”到底是什么样一个产品？是否存在所谓的“违规”和“风险”？就众多网友关注的问题，今日，人人行科技（借贷宝）副总裁王亮先生进行了深入解答。

问题１：今年1月12日“北京九叔”实名举报借贷宝及其股东多项违规。此前，“北京九叔”还曾对借贷宝发表过批评性言论。能否简要介绍一下此次举报事件的起因、经过和处理结果？

王亮：我们认为“北京九叔”近期针对我公司发表的言论完全是恶意诽谤，我公司已经正式向公安机关递交了《控告书》及相关证据材料，控告张旭光（即“北京九叔”）恶意捏造并散布虚伪事实，诋毁我公司商业信誉和借贷宝的商品声誉，并请求公安机关追究其刑事责任。我公司还向北京市朝阳区人民法院正式递交了《起诉书》，起诉被告张旭光侵犯我公司名誉权，请求法院追究张旭光的相关民事责任，要求判令张旭光停止侵权并于判决书生效后立即消除所有影响，删除所有原发及转发文章，公开赔礼道歉，并赔偿相应经济损失等。

事实上，从借贷宝开展大规模的营销推广活动开始,“北京九叔”就多次发表文章，声称借贷宝为“传销”。考虑到其微博阅读量较小，我们当时没有对其过多理睬。近日，“北京九叔”又突然通过微博和微信，捏造并散布我公司、我公司的关联公司以及股东涉嫌多项违规、涉及传销、涉黑等诸多不实言论，并声称已向中纪委举报九鼎集团董事长吴刚九项违规行为，并通过互联网大量广泛传播。这对借贷宝的品牌、我公司及相关方的声誉带来严重损害。为此，我们决定用法律手段维护自身合法权益。

问题２：自借贷宝产品上线以来，被卷入多次舆论风波，究其原因是什么？借贷宝运营是否受到了影响？已采取哪些措施维护自身合法权利？

王亮：我们认为借贷宝极具创新的。新事物由于陌生感，被大家接受需要经过一个长期的过程。

借贷宝与现在大家看到的绝大多数传统P2P产品不同，第一，借贷宝用户的借贷锁定在熟人，不熟不借；其二，借贷宝用户的借贷风险自担，而多数传统P2P都由自己或关联方直接或间接违规承诺保本保底；其三，借贷宝用户的资金是一对一流转的，出借方的资金直接划入借入方银行账户，简单清晰，平台无法形成资金池。可以说，借贷宝是目前最干净的互联网金融平台–无资金池，无自融，纯粹信息撮合。

除了产品模式，我们采用的肖像验证技术也是很大的创新。“肖像验证”是最新的生物识别技术。借贷宝是国内首次大规模应用肖像验证技术的互联网公司，可以说是走在中国互联网发展的前列。但正因为新，用户很少接触，在借贷宝开始大规模线下推广的时候，网上就流传出各种谣言，比如“对着手机录个点头视频，拿去骗贷”，这是非常荒谬的！如果视频能够骗贷，那么在电视中的各种明星视频将很容易就被人骗贷。

另外，我们采用的营销方式是用户邀请好友注册、绑卡成功后就可获得现金奖励，是“白送钱，玩出钱”的活动，但这却被有些人误认为是“传销”。事实上明眼人都知道的，传销是通过发展下线并从下线手中获取金钱收益，而借贷宝的营销活动，用户没有任何资金投入，无需向平台交纳任何费用，反而是借贷宝向用户送钱。我们是希望自己的用户真正能获得这些好处。

面对质疑，我们始终以“合法、真诚、尊重”原则与大众和相关人士进行沟通。但是，对罔顾事实散布谣言、恶意损毁公司声誉、误导用户的行为，我们表示强烈谴责，并将坚持依法采取措施追究其法律责任，维护自身合法权利。

同时，后续我们也会不断加大力度开展市场普及活动，加强用户教育，希望大家多多下载使用借贷宝，利用生活的碎片化时间，赚些小钱。

问题３：借贷宝产品存在很多的创新，那么是什么原因让贵公司推出这样一款产品呢？借贷宝有什么特色功能？

王亮：移动互联网的发展推动了人与人的连接，比如互联网打车软件就高效连接了空闲车辆与不能被传统的出行系统满足的出行者，短租软件连接了全球的空闲房源与旅行者，背后的核心都是移动互联网的发展突破了过去PC端在时间、空间、入口以及设备上的限制，让连接便捷。

然而，互联网金融借贷领域的连接还处在初级阶段，还有很多普通人的信贷需求得不到满足。我们看到，目前资金端的互联网化如火如荼，但资产端的互联网化还很低级，大部分都是通过传统的资产打包，或者一些别的方式，在线销售，互联网起到的只是渠道作用，这种方式比较传统，而且风险控制成本很高，到达一定量的时候，很难做到规模经济，有比较强的天花板限制。

基于这样的逻辑，我们推出了立足于熟人借贷的移动金融App借贷宝，通过互联网连接的方式，让人和人直接判断信用风险、进行交易，用最直接的方式解决了风险判断的问题，并把整个风险定价的环节完全互联网化、去中介化。因为不论是银行还是其他信用中介，在对一个人的信用定价时需要大量相关数据，但大部分人是没有数据的，这并不意味着他们信用不好。

而借贷宝的模式，一方面可以解决大部分人的信用风险定价问题，从而使更多的人可以更便捷地享受借贷等金融服务；另一方面，这种模式也真正做到了在线生成优质资产。这正好解决了互联网金融未来需要解决的两个大问题。同时，我们认为这也是实现金融普惠的一条可行路径。

借贷宝的特色功能有很多，比如独创的单向匿名和赚利差功能。单向匿名是借款人实名，出借人匿名，借款人可以自行发布借款标，自行设定借款钱数、利率和时间等，出借人可以凭借对借款人的信用情况自行评估是否借钱给对方。而赚利差功能让用户提供了不需投入本金即可赚取利差的机会，用户可以帮助亟需用钱的朋友筹集资金，同时还能依靠自己的信用获得一定收益，这一功能可以帮助用户将积累多年的人脉进行盘活和转化，并实现人类在劳动收入和资本收入之外的第三种收入–信用收入。我们相信这能极大的促进社会诚信的发展。

另外，立体催收体系也是借贷宝的一大特色。借贷宝的熟人间借贷模式本身就具有自风控属性，相对传统P2P模式具有天然安全屏障；而在贷后环节，利用熟人间网络，更利于平台收集与完善欠款人信息，从而实现精准化催收。最重要的是，若借款人发生逾期，他所有朋友都将收到其逾期信息，对他在好友圈内的信用将造成极大影响，具有极强的好友圈威慑力。此外，借贷宝还建立了催收管理中心、呼叫中心、诉讼中心和遍及各省、市、重点县的合作催收团队。对于逾期未还款的借款人，平台将采取层层递进的立体追债方案替投资人进行追偿。从短信、电话提醒到上门催缴，到申请法院强制执行判决。整个过程中，都有来自顶级律师事务所的法律专家为出借人的催收提供法律支持。

问题４：有行业文章报道熟人借贷是互联网金融发展的新契机，借贷宝特色是“熟人间借贷”、“借贷风险自担”。那么作为一个互联网金融平台，本身非借款方也不是出借方，是否有权利收取“逾期管理费”？逾期管理费是否在事前已约定，形成法律效力？

王亮：借贷宝服务于熟人间借贷，用户在平台上发生的借贷行为几乎是完全免费的，只有当借款人在自然年度内累计借入总额超过人民币100万元的，平台才会对超出部分收取极少量的交易服务费。而向违约借款人征收的“逾期管理费”则主要是为了保护出借方的利益，取得一定的费用来覆盖催收成本，更好的完成对逾期债务催收。

事实上借贷宝成都地推，所谓的“逾期管理费”是借贷机构向违约借款人收取的一种合理合规的惩罚性管理费用，是金融机构在进行借款交易时采用的一种惯例性约束手段。“逾期管理费”相关事宜都已在借款协议中约定，具有合同效力，经得起法律检验。

问题５：您在前面提到借贷宝走的是一条金融普惠的道路，那么你们的普惠金融实践在四川有哪些进展和成果？

王亮：借贷宝致力于将当下最先进的移动金融创新理念带到了工厂、田间，为盘活地区普惠金融活力，提供了一种全新的解决方案。它是低门槛、高效率、高安全的移动金融创新产品，十分贴合四川省当下亟需的、立足于小微用户的金融产品需求，有利于增强地方民间资金的利用率和活力，降低风险。

目前，借贷宝在四川省的普惠金融服务已覆盖了123个县市区域，偏远地区包括阿坝藏族羌族自治州都可以见到借贷宝工作人员的身影。

借贷宝在四川省内普惠金融实践的有序推进，目前取得的成效主要体现以下三个领域里：其一，解决了上万四川本地居民的就业问题；其二，规范了部分民间借贷行为，四川省内的较多个人民间借贷需求，选择在借贷宝上交易；其三，这些实践也起到了教育用户、建立生态的作用，令互联网金融、普惠金融的概念逐渐深入人心，尤其是农村地区，对于激活小微用户间资金融通的效率，成效显著。

除此之外，在去年8月份，我们还与攀枝花市政府深度合作，立足于令借贷宝的普惠金融的产品和服务，为攀枝花老百姓的财富自由、企业的融资便利做一些贡献。我们希望能够利用移动金融的创新能力，提高区域金融包括农村金融的服务水平，提升百姓金融生活便捷性和幸福感。

问题６：2016年借贷宝有怎样的市场战略与规划？

王亮：展望2016年，借贷宝将继续迎来大展鸿图、快速发展的一年。我们将不断改善用户体验，更好的为用户服务。从市场战略的角度看，借贷宝锁定普惠金融理念，坚持创新，并以最严格的合规要求这种创新，同时把规范的移动金融App模式推广给广大用户，让大家真正有效的降低借贷成本借贷宝成都地推，提升理财收益，并且乐享净赚利差收入等等，在个人信用的实践过程中，享受到这种价值带来的收入，也促进中国普惠金融事业的发展。

2016年的战略规划中，借贷宝的重点还包括企业版的重磅推出。这一平台意在解决长期以来困扰中小微企业“融资难、融资贵”的问题，我们借贷宝的企业版就是为了解决这个问题做的创新，可以为中国普惠金融、小微企业的发展，找到一条可持续的良性发展之路。我们将继续在全国加大推广的深度和广度，让真正好的产品能尽早被用户使用。